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在英国生活的我,什么时候才可以退休呢

老董说英国
老董说英国
加入英鸟:5 年 -9 天
2021/12/10 834
  • 联系人:
    Celia Shi
  • 电话:
    07410501716
  • 邮箱:
    celia.shi@oceantidewealth.com

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一想到“退休”二字,在英国生活的您,是否会感到一丝压力呢?

本周,老董仔细研究了英国年度退休调查报告的结果,该报告采访了超过 10,000 名各年龄段的英国人对退休财务状况的看法。金融时报的记者Clear Barrett评论,这个报告反映了当代英国人对养老金的认知以及规划的缺乏, 打趣道该报告甚至可以改名为“当代养老金恐慌录(Great Pension Panic Report)”。

英国年度退休调查是同类调查中规模最大的,今年最显著的关键词是 – 担忧,几乎所有年龄段的投资者都在担心市场崩盘、生活成本的大幅上升以及可能的税改政策。

较为年轻的受访者在调查中表示,最主要的担心是无法积累到足够的储蓄,而且绝大多数受访者都在为房产首付做努力。正如某个受访者说:“房产还是刚需,毕竟没有人可以住在养老金里。”  24 至 29 岁的受访者中有超过半数甚至认为,到了他们的退休年龄,国家养老金制度也许有可能不会存在。

在目前租房的受访者中,70% 的人认为停止工作时,现有的养老金储蓄将不太可能支付未来的房租和生活费用。养老金的规划对于这部分人群而言,是一个迫在眉睫的问题。然而,本周养老金和终身储蓄协会对“退休生活标准”的更新仍然没有考虑,在退休后个人持续的住房成本(租金或抵押贷款月供)。报告中的数据,加上首次购房者平均年龄的增长、40年期按揭贷款的兴起,都表明未来住房成本被纳入养老规划的考虑范围,恐怕只是时间问题。
到达退休年龄的人群实际上也有相同的烦恼,近三分之二有成年子女的退休受访者表示,已将部分养老金储蓄转为给到子女的房产首付。

该报告显示的另一个大主题,则是困惑。较为年轻的受访者中,有67%的受访者有两个以上的养老金账户,有15%的受访者有四个或更多的养老金储蓄账户。

对于这些受访者而言,如何理清这些养老金账户,以及了解这些账户的投资都是尚未解决的难题,政府之前承诺的“养老金管理系统Pension dashboard”可以轻松解决这个基本需求,不过该系统已经确定要延迟到23年才会发行。

已退休受访者同样也表达出了困惑,着重点是如何将储蓄转化为收入来源,受访者们表示,“养老金自由的另一面”是令人眼花缭乱的选择--养老金固定收益计划中的持有者,应该一次性大笔提现,还是选择固定收入?对应的税收政策是怎样的?有什么风险应该考虑?

本身养老金储蓄池的总额超过一百万英镑终身容许额度的人群还需要注意,会招来较高的税负,如何做合理的税务规划也是非常重要的。报告显示,约有五分之一的受访者已经达到或预计将达到这个数额。
某位受访者表示,“随着通胀的上升,终身容许额度受到通胀影响而减值的可能性,实在是让人无法理解。”

 “即使未来我的养老金达到了 100 万英镑,也只能购买3万英镑的终生固定年金,恐怕会很难保障心目中希望的生活水平。”另一位受访者补充到。

不知道正在阅读文章的您,会对退休感到压力吗?

实际上,假设您的养老金池在 50 岁时达到 500,000 英镑。即使停止继续注入资金,使用5%的年增长率假设,复利的力量意味着您将在 65 岁时达到 100 万英镑大关。您可以使用以下链接,来查看不同的复利对储蓄带来的实质效应:
https://www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/compoundinterestcalculator.php
对于 30 多岁和 40 多岁的投资者来说,最基础的操作,就是充分利用ISAs(个人储蓄账户),在想提早退休还未能动用养老金的过度期间提供一个完全免税的收入来源。

如果您未满 40 岁且尚未开设 Lifetime ISA (终身储蓄账户),则可以以 1 英镑进行开户,直到您 50 岁之前,都可以享受25%的政府存款津贴,根据存入额度,每年至多领取 1,000 英镑。不过值得注意的是,在您 60 岁之前,储蓄在该账户的钱将无法取用。

请注意,养老金规划是长期且因人而异的,如果有需要,您可以添加下方二维码联系专业投资顾问了解详情。

除了担忧和困惑,报告还是显示了一些积极的因素 – 量化宽松政策对已有资产人群的帮助。过去18个月,宽松的货币效应,确切地带动了房价的上涨、股票和基金的走势以及养老金的投资表现。
自 2008 年金融危机以来,世界各国政府通过量化宽松创造的货币,确实对推动股市和住宅物业价值的上涨有着重要作用。同期,政府还人为地将利率保持在低位,提高了部分养老金的价值,帮助房主们更快地偿还贷款债务。对于有养老金规划和房产的人群而言,是持续的市场利好。

不过量化宽松也会带来持续的通货膨胀,近年来消费者们也在持续的看到电费,油费,生活必需品,以及市政税等等费用的上涨。

相信在英生活的您,一定有办法根据收入预算调整生活开支,不过是时候需要仔细考虑,通货膨胀和有可能上升的利率,对您的长期财务计划会产生哪些影响。欧盛泰德趁圣诞来临之际,为各位新老客户提供免费的基础财务健康体检活动,扫描欧盛泰德官方公众号二维码发送“财务体检”即可预约,与专业的投资理财顾问聊聊看您现阶段的财务状况,制定财务目标,执行财务规划,选择我们,选择专业。

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