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为何总与心仪的贷款产品擦肩而过?解读加息对您的个人财务影响

老董说英国
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加入英鸟:5 年 -9 天
2022/08/15 479
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    London
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    House(民房)
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近半年,您或许常在各大媒体头条看到“加息”的新闻,今年英国央行似乎一直在加息?上周央行再次宣布加息0.5%,基准利率升至1.75%为什么加息如此重要?加息到底对您的个人财务有何影响呢? 今天欧泰小编就为您理清,当前英国贷款市场如何,以及央行27年来最大加息幅度,对您的贷款意味着什么?

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Interest Rate

央行加息如何影响贷款与月供?

在之前的文章中,欧泰分析了为何央行加息会影响贷款利率水平,简单来说,央行加息导致各贷方的借贷成本上升,贷方有可能会通过提升贷款产品利率,将该成本压力转移给消费者。本次央行一次性加息0.5%,将对贷款市场产生一定影响


那么您是否将受到本次加息的影响呢?这取决于您的贷款产品类型,如果您当前的贷款产品是固定利率产品,则您不会受到本次加息的影响据英国卫报统计,当前大多数借贷人都使用固定利率产品,即在一定时期内,该贷款利率是固定不变的,而固定利率期通常为2-5年,甚至10年。

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但使用浮动利率贷款产品的借贷人则面临贷款利率上升,及月供上涨。这是因为浮动利率根据经济情况,可随时变化。英国本地银行机构UK Finance统计发现,大约21%的英国家庭采用浮动利率(Variable Rate),比如追踪抵押贷款(Tracker Mortgage)就是典型的浮动利率贷款产品。


大部分浮动利率贷款产品基于某项具体经济指标,如央行基准利率,将呈现一定水平的变动。本次加息将影响使用浮动利率贷款产品的借贷人群。据统计,当前大约有80万借贷人使用追踪抵押贷款产品,大约有110万借贷人使用银行标准浮动利率。如果您正在使用标准浮动利率贷款产品,可联系欧泰贷款顾问进行产品转换或转按揭。

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打个比方,如果您使用基于央行基准利率的追踪抵押贷款产品,原本的利率为2.5%,那么在本次加息后,您的贷款利率将会上升0.5%3%。在此基础上,如果您仍有贷款15万英镑,贷款年限为20年,那么您的月供将会上涨38英镑。每个贷款案例具有其特殊性,如果您需要对自身贷款情况做一个详细评估,请联系欧盛泰德专业贷款顾问。


需要注意的是,部分贷方并不会在刚刚宣布加息时,就采取行动,而是会经过一系列内部评估,才公布浮动利率产品变化,以及新的固定利率产品。这一变化通常需要几周,甚至更长的时间。

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Market Insight

最新贷款市场解读

据英国卫报统计,过往几年中,大多数申请人都更倾向于选择固定利率产品,因为在新冠疫情期间,固定利率产品利率水平较低,具有竞争力;近期由于贷款利率呈上升趋势,同时据金融时报预期,在高通胀背景下,央行在未来将继续加息,当前选择固定利率产品的申请人,主要是为了寻求保障,避免承担未来利率进一步上升的风险。


通常来说,两年和五年固定期产品受到大多数申请人的欢迎,近期借贷人对十年固定期产品的需求呈现一定增长


需要注意的是,贷款利率并不会由于加息就大幅上涨,因为贷方早已根据央行基准利率上调的预估前景,提前对产品利率做了调整;另一方面,贷款产品还受到地产市场与贷款需求的影响,贷方将不断根据市场情况调整利率,而并非仅仅基于基准利率。

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贷款产品变更迅速,据Moneyfacts UK调查发现,当前贷款产品的更新速度达到历史高点,平均在市场上停留的时间仅为17天,低于此前的最低记录21天。对于申请人来说,尽快选择并锁定利率产品,变得尤为重要。


值得注意的是,平均利率水平反映的是当前整体市场水平,市场中仍不乏部分具有竞争力的贷款产品。同时,申请人在考量贷款产品的时候,除了利率还应当考虑一系列因素,如还款方式,提前还款的灵活性,产品费,固定利率期长短等,综合考量选择最适合自身经济状况与未来规划的产品。在当前多变的抵押贷款市场环境中,一位有经验的贷款经纪人可根据您的具体情况,为您提供定制化的方案

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近几个月英国房价始终呈现稳中有涨的态势,据Nationwide调查,英国房价已经连续上涨12个月,并在其最新的7月房产报告中,房价年增长率为11%。与此同时,本周英国央行取消了抵押贷款负担能力测试的建议,这或意味着成千上万的潜在购房者能够获得更高比例的住房贷款,让这些潜在购房者最终决定进入房产市场,这或许会在一定程度刺激英国房地产市场。


Interest Rate

加息影响信用卡及存款利率

央行加息影响的将不仅仅是贷款利率,还将影响信用卡利率和存款利息,加息后通常储蓄收益将有所提高


部分储蓄账户的利息水平有所上升,这对储户来说是一个好消息。据悉,不少银行如NS&I(国民储蓄与投资银行),印度联合银行(英国)(Union Bank of India UK)都提高了其部分储蓄产品的利率。Santander银行提升了其部分账户类型的储蓄利率,意味着储户一年可获得最高200英镑的储蓄利息。


信用卡利率随时会产生变化,它通常并不会与基本利率直接挂钩,本次加息并不会导致其立刻上调,但据英国卫报统计,信用卡利率在最近几个月,普遍呈现上涨趋势。

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英国投资公司AJ Bell的个人理财主管劳拉·苏特 (Laura Suter) 表示,生活成本危机导致人们更多地使用信用卡提前消费。英国央行最新数据显示,6月份个人信用卡消费借贷上升18亿英镑,家庭信用卡借贷上升10亿英镑,此外还有8亿英镑用于融资、个人贷款和其他形式的信贷。

Case Study

案例分析                 

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